¿Cuándo Se Elimina El Seguro Hipotecario?
Una de las mayores ventajas de comprar una casa hoy día es que no necesita un pago inicial del 20%. Puedes obtener un préstamo convencional con un pago inicial de tan solo el 3%, lo que puede adelantar su paso a comprar una casa.
Pero hay un detalle. Para compensar el pago inicial más bajo, la mayoría de los programas de préstamos tienen un requisito de seguro hipotecario. Es un seguro que cobra el gobierno o el banco para darle el privilegio de comprar la casa poniendo menos del 20% como deposito para la compra de la casa.
Con un préstamo convencional, el tipo de préstamo más común pagará un seguro hipotecario privado (SEGURO HIPOTECARIO - PMI) anual si su depósito es menos del 20%. Pero no dura todo el término del préstamo de 30 años.
Entonces, ¿cuándo desaparece el Seguro Hipotecario - PMI? Puede solicitar que se elimine el Seguro Hipotecario - PMI una vez que tenga el 20 % del valor en la vivienda, calculado en función del precio de compra o el valor de tasación al momento del cierre. O también en función del valor de tasación actual si realizó mejoras sustanciales a la propiedad. El requisito de Seguro Hipotecario - PMI se reduce automáticamente cuando llegue a tener el 22% de valor en su propiedad por encima de lo que debe actualmente.
3 Formas de Deshacerse Del Seguro Hipotecario - PMI
Hay más de una forma de deshacerse del Seguro Hipotecario - PMI. El camino que elijas depende
sobre el valor de su casa, las tasas de interés actuales e incluso la compañía que maneja su hipoteca
Opción 1: Refinanciar Con Seguro Hipotecario - PMI
No importa qué tipo de seguro hipotecario tenga, sepa que no es permanente.
Siempre puede refinanciar con Seguro hipotecario - PMI en cualquier momento si cumple con ciertas condiciones.
OJO - Primero, sus ingresos y su crédito deben cumplir con ciertas pautas. Asumiendo ese es el caso, debe tener alrededor del 20% de Valor en la propiedad según su valor actual.
Preferiblemente, tendrá un poco más del 20% de valor para que incluir los costos de cierre en el nuevo préstamo. Entonces, el 21-22% de valor es ideal. Si
no, puede pagar los costos de cierre en efectivo. Pero la mayoría de la gente prefiere incluir los costos de cierre en el nuevo préstamo.
Aquí hay un ejemplo de refinanciamiento quitando el Seguro Hipotecario o PMI:
• Valor original de la propiedad $275,000
• Valor actual de la propiedad $320,000
• Balance Existente de su Hipoteca (préstamo de casa) $250,000
• Gastos para el refinanciamiento $3,000
• Cantidad de nuevo préstamo de casa (hipoteca) $253,000
• Valor de casa a comparación de nuevo préstamo – 79%
• Dinero de su bolsillo para el refinanciamiento - $0
El nuevo préstamo no tendrá un requisito de Seguro hipotecario - PMI ya que la relación préstamo-valor es igual o inferior al 80%.
La refinanciación quitando el Seguro hipotecario - PMI es una excelente ruta porque no es necesario pagarla durante dos años. Puede refinanciar quitando el seguro hipotecario o PMI tan pronto como acumule suficiente valor y/o pague el préstamo.
OJO - Sin embargo, tenga en cuenta que su nuevo préstamo será a las tasas actuales del momento y no se retiene la tasa de interés inicial cuando compro su casa.
Si las tasas son más altas que cuando compró, es posible que desee la opción de cancelación 2 de su Seguro Hipotecario - PMI.
Opción 2: Trabaje Con su Administrador Para Cancelar el Seguro Hipotecario - PMI
Para iniciar el proceso de cancelación de Seguro Hipotecario - PMI con su administrador de su préstamo, deberá cumplir con dos criterios:
• 20 % del valor acumulado de la vivienda, basado en el valor original del préstamo o mediante pagos adicionales a su principal
• Dos años o más desde que compró la casa. Tenga en cuenta que no hay un requisito de tiempo de espera si se alcanza el 80 % de valor en cualquier momento
Realmente es mejor esperar hasta que haya tenido el préstamo durante dos años porque, de lo contrario, lo más probable es que el nuevo valor de tasación quedaría igual al menos que haya realizado mejoras significativas en la casa
Si ha estado en la casa por menos de dos años, su prestamista o administrador hipotecario (la compañía que administra los pagos de su hipoteca) puede basar su solicitud de eliminación de Seguro Hipotecario - PMI en la tasación original en el momento de la compra y no del nuevo valoro.
Esa tasación no reflejaría un cambio en los valores locales de la vivienda ni ningún trabajo que haya realizado en la propiedad.
OJO - Pero si ha renovado la vivienda y/o los valores de la vivienda han aumentado en su área, su prestamista puede aprobar el uso de una nueva tasación para reflejar el cambio de valor.
Una vez que tenga el 20% del valor de la vivienda, debe:
• Comuníquese con su prestamista o administrador y solicite que se elimine el Seguro Hipotecario - PMI
• Trabaje con ellos para programar una nueva evaluación del valor de su casa
• Reserve aproximadamente $500 para la cuota de tasación nuevo, que es pagado por usted y no el banco
La tasación es fundamental para eliminar el Seguro Hipotecario - PMI, ya que su prestamista deberá verificar que, de hecho, tiene un 20% de valoro por encima de lo que debe.
Tenga en cuenta que este método no siempre funcionará. Algunos administradores no aceptarán una nueva tasación: siempre basarán la cancelación del Seguro Hipotecario - PMI en el precio de compra original. Siempre consulte con su administrador antes de hacer planes para eliminar el Seguro Hipotecario - PMI antes de decidir.
Opción 3: Dejar Que el Seguro Hipotecario - PMI se Reduzca Automáticamente
El administrador cancelará automáticamente su Seguro Hipotecario - PMI en la fecha en que su saldo de valor esté programado para alcanzar el 22 % del valor, según el precio de compra o el valor original de la vivienda, el que sea menor.
Sin embargo, puede acelerar la eliminación del Seguro Hipotecario - PMI alcanzando el 20 % del valor de la vivienda más rápido. Realice pagos adicionales del principal de la hipoteca cuando sea posible. Especialmente si obtiene un bono o un aumento, invierta lo que pueda para pagar el saldo de su préstamo más rápido.
Nuevamente, siempre es una buena idea consultar las pautas de su administrador antes de pagar su préstamo.
Cómo Evitar el Seguro Hipotecario - PMI Por Completo
Tal vez aún no haya comprado una casa y espera evitar el cargo del Seguro Hipotecario - PMI por completo. Aquí hay algunas maneras de hacerlo:
• Haga un pago inicial del 20 % en un préstamo convencional
• Saque un préstamo piggyback 80-10-10: una hipoteca por el 80 % del precio de compra, una segunda por el 10 % del precio de compra (en esta pagaras una tasa ALTA por tener segundo préstamo en una propiedad) y un pago inicial del 10 %
• Use fondos de parte de amigos y familiares que sería considerado un regalo para su pago inicial para llegar al 20%
• Solicitar asistencia para el pago inicial (Down Payment Assitance) https://downpaymentresource.com/are-you-eligible/
Puede usar DPA para complementar sus propios ahorros y obtener el monto de su pago inicial al 20% para evitar el Seguro Hipotecario – PMI.
¿Qué es Seguro Hipotecario?
El seguro hipotecario privado, es una cuota de seguro mensual que pagan los propietarios de viviendas cuando ponen menos del 20% de un préstamo hipotecario convencional. Según la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda, los propietarios tienen derecho a solicitar la cancelación del Seguro Hipotecario - PMI una vez que tengan el 20 % del valor de la vivienda. La Ley también ordena que el Seguro Hipotecario - PMI se cancele automáticamente si el propietario tiene el 22% del valor.
Tener que pagar el Seguro Hipotecario - PMI es bastante común en estos días, ya que muchos compradores de vivienda por primera vez no pueden pagar el pago inicial tradicional del 20%.
Puede calificar para un préstamo convencional con un pago inicial del 3%, lo cual es una gran diferencia y le hace la compra de una casa alcanzable a muchos.
En una casa de $250,000, un pago inicial del 20 % equivale a $50,000, y eso no incluye los varios miles de dólares que también deberá en costos de cierre.
Un pago inicial del 3% en la misma casa sería de $7,500. Eso sigue siendo mucho dinero, pero ciertamente más alcanzable que $ 50,000. Y si califica para la asistencia con el pago inicial, se vuelve aún más alcanzable.
Pagar Seguro Hipotecario - PMI es bastante común en estos días, ya que muchos compradores de vivienda por primera vez no pueden pagar el pago inicial tradicional del 20%.
Sin embargo, la otra cara de la moneda es que las hipotecas con pago inicial bajo asume que los bancos asumen más riesgos. Cuanto menor sea su pago inicial, más dinero tendrá que pedir prestado y pagar con el tiempo.
Los clientes que compran con un pago inicial de menos del 20 % del costo de la casa, estadísticamente son más probabilidades de no hacer los pagos y entrar en ejecución hipotecaria (foreclosure) que aquellos con un pago inicial del 20 % o más. Este seguro hipotecario privado PMI sirve como una póliza de seguro que protege a los prestamistas contra la pedida completo de ese préstamo si el cliente no puede hacer pagos a la casa.
Esencialmente, el Seguro Hipotecario - PMI le da a un banco la confianza para aprobar una solicitud con más riesgo de lo común, sabiendo que la hipoteca será pagada por el proveedor de Seguro Hipotecario - PMI en caso de que el dueño de la casa no pueda hacer los pagos de la hipoteca debido a la muerte, discapacidad, enfermedad o pérdida de empleo.
“Si no cumple con su hipoteca, en otras palabras, no realiza sus pagos, Seguro Hipotecario interviene para pagar la mensualidad. Pero, aunque el Seguro Hipotecario protege el banco, y el prestamista hipotecario, no le protege a usted contra la posibilidad de perder su hogar por ejecución hipotecaria (foreclosure) ni cubre el costo de los daños a su hogar.
OJO - Si no cumple con su hipoteca, en otras palabras, no realiza sus pagos, SEGURO HIPOTECARIO - PMI interviene para pagar la mensualidad.
Eso no significa que Seguro Hipotecario - PMI no lo beneficie en absoluto. El Seguro Hipotecario - PMI es lo que permite a los prestamistas ofrecer préstamos con un pago inicial bajo, lo que ayuda a muchos compradores a convertirse en propietarios antes de tener el 20% ahorrado.
Y comprar antes le da más tiempo para acumular valor inmobiliario, que es un pilar de la creación de riqueza a largo plazo y la riqueza generacional lo cual empieza para muchos con la compra de un bien, como la casa.
Seguro Hipotecario - PMI vs Cuota de Seguro Hipotecario vs Seguro Hipotecario USDA
La mayoría de los programas de préstamos con pago inicial bajo tienen un requisito de seguro hipotecario. Pero se llaman cosas diferentes y tienen reglas diferentes.
Seguro Hipotecario - PMI es específico para préstamos convencionales. Otros tipos de seguro hipotecario incluyen:
• Prima de seguro hipotecario (MIP) de la FHA, una tarifa anual y por adelantado al igual que una parte incluida en su mensualidad
• Cuota de seguro hipotecario del USDA, también por adelantado y anual que va incorporado en su mensualidad
• Tarifa de financiamiento VA, una tarifa inicial que generalmente se cobra al cierre
OJO - Al final de este articulo hay una infographica que le pueda ayudar
FHA MIP – Mensualidad y Adelantado
Todos los préstamos de la FHA tienen un MIP inicial del 1.75 % del monto de su préstamo. La tarifa anual para la mayoría de los prestatarios de la FHA es del 0.85 %.
Si pones menos del 10 %, que es el escenario más común para los prestatarios de la FHA, el MIP anual permanece vigente durante el termino de ese préstamo. Si hace un pago inicial del 10% o más, el MIP anual se cancela automáticamente después de 11 años.
Los clientes con préstamos tipo FHA pueden cancelar el pago de MIP refinanciando a un préstamo convencional una vez que tengan el 20 % del valor de la vivienda.
OJO - Pero hay costos de cierre con un préstamo de refinanciamiento. Es importante considerar cuánto ahorrará en comparación con los costos de cierre, la nueva tasa de interés y si permanecerá en la casa el tiempo suficiente tiempo después de la refinanciación para que la refinanciación haga sentido.
Un prestamista puede desglosar los diferentes escenarios para usted y ayudarlo a comprender las mejores formas de ahorrar.
Seguro Hipotecario USDA
Los préstamos del USDA tienen una tarifa de seguro hipotecario anual y por adelantado. La tarifa inicial es del 1 % y la tarifa anual es del 0.35 %. La tarifa anual estará vigente durante el término del préstamo.
Al igual que con los préstamos de la FHA, puede liberarse de la tarifa anual del seguro hipotecario refinanciando a un préstamo convencional después de haber alcanzado el 20 % del valor de la vivienda.
Veterano FUNDING FEE
La cuota de financiación de VA es un costo inicial que se paga al cierre o se incluye en el saldo del préstamo. Se cobra una cuota de financiamiento cada vez que usa su beneficio de préstamo VA, pero no hay límite para la cantidad de préstamos VA que puede obtener a lo largo de su vida, siempre y cuando solo puedes tener un préstamo de Veterano a la vez.
La cuota de financiamiento a los veteranos de VA pueden ser reducida o eliminada para ellos que tengan discapacidades relacionadas con su servicio al país.
El Escenario Donde Ganan Todos
Pagar el Seguro Hipotecario puede parecer una carga para los compradores de casa, pero en realidad le permite comprar una casa con menos dinero de su bolsillo. Los bancos usan Seguro Hipotecario - PMI para reducir sus riesgos permitiéndole de comprar una casa y tener la oportunidad de puedas remover esa cantidad de su mensualidad.
