6 Pasos Para Construir su Credito Antes de Comprar Una Casa

Construir el credito es siempre importante, pero es algo critico y de suma importancia antes de comprar una casa. Ya sea que usted haya sido propietario antes o vaya a comprar por primera vez, su puntaje de credito sera el primer factor que los prestamistas consideraran cuando esten evaluando su aplicacion.

Dinero con Abuela

En primer lugar, no solamente el reparar y construir su credito le ayuda a que sea usted aprobado para un prestamo hipotecario sino que es el punto clave para conseguir una tasa de interes baja y favorable la cual le ahorrara cantidades inmensas de dinero durante la vida de su prestamo.

Por ejemplo, Si usted recibe un prestamo de $200,000 a una tasa de interes fija con un credito excelente, usted pagara mas o menos $145,000 en inereses duarnte los 30 años de su prestamo. Pero si usted tiene un credito promedio, usted pagara cerca a los $190,000 en intereses por el mismo prestamo.

Tener un Credito que no es el mejor le cuesta $45,000 solo en intereses. Aun si usted venda la casa antes de pagar toda la hipoteca, el tener un credito excelente significa que sup ago mensual sera de $125.00 al mes menos que si usted tiene un opuntaje de credito promedio.

Si usted invirtiera $125 al mes para su retiro ,en vez de pagarlos a un prestamista hipotecario, ese dinero facilmente podria crecer en una buena inversion por sobre los $200,000 en un period de 30años. Son los pequeños habitos financieros, como el manejar su credito lo que realmente hace la diferencia.

Siga estos seis pasos para construir o reparar su crédito antes de buscar una casa para que le aprueben una hipoteca que cueste lo menos posible

1. Revise Sus Informes de Credito

Dado que los prestamistas le dan tanta importancia a su crédito, usted debe estar un paso adelante de ellos comprobándolo primero. Sus puntajes de crédito se calculan completamente a partir de los datos de sus informes de crédito, por lo que es fundamental asegurarse de que sus informes de crédito no incluyan información inexacta.

Su historial crediticio es mantenido por agencias de crédito a nivel nacional, incluidas Equifax, Experian y TransUnion. Desafortunadamente, la mayoría de los consumidores tienen errores en sus informes de crédito que pasan desapercibidos durante años porque nunca se han tomado el tiempo de revisarlos.

Probablemente no sepa cuál de sus informes de crédito examinará un prestamista hipotecario, por lo que es aconsejable revisar los tres, especialmente si nunca los ha revisado o ha pasado un tiempo. Además, sus archivos de crédito generalmente varían de una agencia a otra porque no todos los acreedores y comerciantes reportan su información de pago a los tres. No están obligados a enviar datos a las agencias de crédito y muchos optarán por trabajar con una de ellas.

Usted tiene derecho a ver o imprimir cada uno de sus informes de forma gratuita cada 12 meses en el sitio oficial de crédito, www.annualcreditreport.com. Pero no espere hasta el último minuto: revise sus informes al menos varios meses antes de que planee solicitar una hipoteca. Eso le dara suficiente tiempo para corregir cualquier error, esto sera lo que cubriremos en el siguiente paso.

Y si sabe que hay marcas negras en su crédito, como pagos atrasados ​​o cuentas en cobranza, comience a hacer esfuerzos serios para reparar su crédito al menos con seis meses de anticipación. Y si puede esperar un año antes de solicitar un préstamo hipotecario, ese es un plazo aún mejor para poner en forma su crédito y sus finanzas.

Al revisar sus informes, verifique cuidadosamente toda su informacion, incluyendo su nombre, número de seguro social, direcciones actuales y anteriores, empleadores, registros públicos y cuentas. Y no se sorprenda de ver cuentas antiguas en su archivo. Incluso los préstamos que canceló o las tarjetas de crédito que cerró, estos permanecen en su archivo de crédito por un período de tiempo determinado

Las cuentas con información positiva permanecen en su informe crediticio durante al menos 10 años y pueden permanecer indefinidamente. Las cuentas con información negativa, como pagos atrasados ​​o cobranzas, permanecen en su informe crediticio durante siete años.

Para cada una de sus cuentas de crédito abiertas, verifique el límite de crédito disponible, el monto pendiente del préstamo y los pagos atrasados. Si toda la información personal y de su cuenta escorrecta, puede omitir el siguiente paso. Pero si ve algún error, corríjalo lo antes posible.

Tenga en cuenta que sus puntajes crediticios nunca se incluyen en sus informes crediticios. Eso se debe a que no tiene un puntaje de crédito; existen más de 100 modelos de puntaje de crédito. Algunos lo clasifican con una puntuación numérica y otros asignan una calificación con letras, como una A o una B.

Como le mencioné, las puntuaciones se basan en los datos de sus informes, que cambian constantemente a medida que se agregan nuevos datos y se eliminan los antiguos. Por lo tanto, los puntajes de crédito son una foto instantánea de su crédito en ese preciso momento y, por lo general, debe comprarlos de empresas de calificación o agencias de informes de credito.

Los prestamistas hipotecarios suelen utilizar el puntaje de crédito FICO, que oscila entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. Los puntajes FICO superiores a 760 se consideran excelentes y es probable que aquellos menores de 620 sean rechazados para un préstamo hipotecario. Puede comprar su puntaje FICO por aproximadamente $ 20, o puede tener una tarjeta de crédito que lo ofrezca de forma gratuita, como Discover.

Hay otros sitios de crédito, como Credit Sesame y Credit Karma, que ofrecen informes de crédito y puntajes de crédito de un par de agencias, como TransUnion y Equifax, de forma gratuita. Es posible que estos puntajes no sean los que utilizará su posible prestamista hipotecario, pero son un buen indicador de la salud general de su crédito. Además, estos sitios ofrecen excelentes consejos sobre cómo aumentar su crédito e incluso le notifican cuando sus puntajes suben o bajan.

2. Corrija Cualquier Error de Crédito

Si revisa sus informes de crédito y encuentra errores, como una cuenta que no es suya o una quiebra que nunca presentó, es un asunto urgente que debe corregir rápidamente. Podría ser víctima de un robo de identidad y debe informar el asunto a la Comisión Federal de Comercio en identitytheft.gov.

El uso del sitio web de la agencia es la forma más rápida y sencilla de presentar una disputa crediticia, y la ley federal le permite hacerlo de forma gratuita.

Pero los errores más pequeños, como un límite de crédito incorrecto o un pago atrasado que no realizó, pueden ser fáciles de solucionar si habla directamente con su acreedor. También es una buena idea seguir adelante y presentar una disputa formal con la oficina de crédito que muestre el error.

El uso del sitio web de la agencia es la forma más rápida y sencilla de presentar una disputa crediticia, y la ley federal le permite hacerlo de forma gratuita. Se le pide que dé una explicación clara y concisa de por qué cree que la información es incorrecta. Puede cargar o enviar por correo cualquier documento de respaldo para ayudar a resolver el asunto.

Luego, el buró de crédito abre un caso de disputa y se comunica con el acreedor que presentó la información cuestionable. Su acreedor tiene hasta 45 días para responder. Si no es así, la agencia de crédito realiza la corrección que solicitó y le envía un informe de crédito actualiz

Si sedor responde a tiempo, pero no está de acuerdo con usted y no quiere hacer un ajuste a su informe de crédito, puede agregar una explicación a su archivo de crédito. Eso le permite contar su versión de los hechos en hasta 100 palabras. Los futuros acreedores y comerciantes pueden tener en cuenta su estado de cuenta al evaluarlo.

Cualquier información que agregue a su historial crediticio permanecerá allí mientras la cuenta en disputa aparezca en su historial crediticio o hasta que solicite que se elimine el estado de cuenta. Recuerde que la información precisa, pero negativa, no se puede eliminar simplemente porque no le guste. Como mencioné anteriormente, los pagos atrasados ​​y las cuentas en cobranza eventualmente desaparecen de su informe crediticio después de siete años.

Y, por cierto, cada oficina de crédito debe notificar a las otras agencias sobre las disputas, por lo que solo debe enviarlo una vez. Por lo tanto, cuanto antes comience a limpiar sus informes, más rápido podrán mejorar sus puntajes de crédito.

Sí, entablar disputas puede parecer una molestia, pero se alegrará cuando esté listo y obtenga una excelente hipoteca. Recuerde que las agencias de crédito no toman decisiones sobre préstamos o créditos, simplemente mantienen una base de datos de información que se les informa.

3. Hacer Frente a Las Cuentas Morosas

Si tiene morosidad, como pagos atrasados, cuentas en cobranza y juicios, afectarán su capacidad para obtener una hipoteca. Su historial de pagos es el factor más importante en el cálculo de sus puntajes crediticios. Por lo tanto, si tiene poco crédito, probablemente se deba a que no ha pagado las cuentas según lo acordado.

Su historial de pagos es el factor más importante en el cálculo de sus puntajes crediticios.

Antes de presentar una solicitud de hipoteca, considere cancelar los saldos adeudados o negociar un acuerdo con los acreedores. Desafortunadamente, hacer un pago global o un acuerdo de pago mensual para una cuenta morosa no lo elimina de su informe. Como mencioné, toda la información precisa pero negativa permanece hasta siete años.

Sin embargo, ponerse al día con los pagos atrasados ​​ayuda a limpiar su informe. Y las marcas negras en sus archivos de crédito pueden verse eclipsadas por información más nueva y positiva a medida que realiza los pagos a tiempo. En otras palabras, cuanto más envejece una morosidad, menos se tiene en cuenta en sus puntajes crediticios y mejor se ve a un prestamista hipotecario.

Una advertencia es que si tiene cuentas vencidas antiguas, realizar un pago puede reiniciar el “estatuto de limitaciones”, que conlleva riesgos legales. Por lo tanto, si tiene una gran cantidad de deuda morosa, siempre consulte con un abogado antes de comunicarse con los acreedores.

4. Reduzca su Indice de Utilización

Además de corregir errores y limpiar la morosidad, use su informe crediticio para administrar otro ingrediente clave en sus puntajes crediticios: su índice de utilización. Este es el porcentaje de crédito disponible que está utilizando actualmente.

Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene $ 10,000 de crédito disponible y usted tiene un saldo de $ 5,000, su utilización es del 50%. La utilización óptima del crédito es de aproximadamente el 20% o menos. Por lo tanto, pagar el saldo a $ 2,000 resultaría en un rápido aumento de su puntaje crediticio.

No cometa el error de cerrar ninguna cuenta de crédito antes de obtener una hipoteca. Si bien podría parecer que tener menos cuentas lo haría parecer más atractivo para un prestamista, puede perjudicarlo.

La cancelación de una cuenta podría reducir significativamente su crédito disponible, lo que haría que la utilización de su crédito se disparara y sus puntajes se redujeran. Por lo tanto, vaya a lo seguro y espere hasta después de mudarse a su nuevo hogar para cerrar las cuentas no deseadas.

Asimismo, tener más crédito disponible en relación con sus saldos pendientes puede reducir su índice de utilización y ayudar a sus puntajes. Sin embargo, en la mayoría de los casos, solicitar un límite de crédito más alto viene con una consulta sobre su crédito, lo que provoca un ligero golpe, Pero solicitar más crédito disponible podría ser una buena estrategia que supere las desventajas, si está luchando para reducir sus saldos y reducir la utilización por su cuenta.

Además, tener una combinación de cuentas renovables, como tarjetas de crédito y líneas de crédito, y préstamos a plazos (como préstamos para automóviles, personales o para estudiantes) ayuda a su crédito. Si cierra todas sus tarjetas de crédito, eso podría afectar negativamente sus puntajes.

Además, algunos prestamistas requieren que tenga al menos dos o tres cuentas de crédito abiertas a su nombre. Para tener el mejor crédito, debe tener cuentas a plazos y renovables con historial de pagos positivos.

5. Reduzca su Cantidad de Deuda-Ingresos

Otro factor de aprobación que utilizan los prestamistas hipotecarios se llama relación deuda-ingresos. Esto muestra cómo se comparan sus gastos con lo que gana. Es un buen indicador de cuán cómodamente podría asumir una deuda adicional.

Una fórmula llamada “vivienda o relación deuda / ingresos “muestra qué porcentaje de sus ingresos se destinaría a los costos de la vivienda, como el pago de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, las cuotas de asociación y el seguro del propietario. Otro es el índice total , que muestra qué porcentaje de ingresos se destinaría a todas sus deudas.

Por ejemplo, si todas sus obligaciones mensuales ascienden a $ 25,000 por año y gana un salario anual de $ 50,000, su relación de deuda a ingresos es del 50% ($ 25,000 / $ 50,000 = 0.5 = 50%), lo cual es alto.

A la mayoría de los prestamistas de vivienda les gusta ver índices de vivienda por debajo del rango del 25% al ​​28% y índices de deuda total por debajo del 36% al 40%. Si excede estos límites, es posible que deba cancelar los saldos de la deuda para obtener la aprobación.

Por lo tanto, calcule los números de sus índices de deuda y vea si puede reducirlos pagando la deuda o consolidándola para que tenga pagos mensuales más bajos. Además, pagar los saldos de sus deudas pendientes aumenta su crédito.

6. Analice su Situación Crediticia Con Los Prestamistas

Antes de solicitar una hipoteca o emprender su primer viaje en busca de una casa, le recomiendo que hable con varios prestamistas. Quieren hacer negocios con usted y pueden evaluar su situación financiera de forma gratuita.

Una aprobación previa bloquea una oferta de hipoteca por un período limitado y ahorra tiempo, lo que le permite comprar una propiedad mucho más rápido que si estuviera comenzando desde cero.

Pregunte cómo puede calificar para la mejor tasa posible y siga los consejos. Cada prestamista lo evalúa de manera diferente, por lo que probablemente escuche sean pautas ligeramente diferentes. Investigue los posibles préstamos, tasas, empresas y prestamistas de forma exhaustiva. Comprar una casa es un compromiso importante y hacer los deberes puede brindarle una gran recompensa financiera.

Si sus finanzas y crédito son tan buenos como los necesita un prestamista, puede obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario antes de comenzar a comprar. Esto le ayuda a conocer el rango de precios de las viviendas que puede pagar y le dice a los profesionales y vendedores de bienes raíces que usted es un gran prospecto.

Una aprobación previa asegura una oferta de hipoteca por un período limitado y ahorra tiempo, lo que le permite comprar una propiedad mucho más rápido que si estuviera comenzando desde cero. También le muestra el dinero que debe llevar a la mesa de cierre.

Una vez que tenga una aprobación previa, asegúrese de no abrir nuevas cuentas de crédito ni realizar cambios en su vida financiera.Estas preaprobaciones están condicionadas a no tener modificaciones significativas en sus ingresos, gastos o crédito. Por lo tanto, mantenga un perfil crediticio bajo una vez que comience el proceso de compra de una vivienda. Si solicita una nueva tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil mientras espera cerrar un préstamo hipotecario, corre el riesgo de estropear los términos de su hipoteca o perder el trato.