Lo Básico: Cómo Funciona el Crédito

Su informe de crédito y puntaje de crédito reflejan qué tan bien manejó sus responsabilidades financieras durante  período de tiempo. Obviamente, hay recompensas por manejar bien su crédito. Tener un buen informe de crédito y puntaje de crédito puede darle la capacidad de:

• Obtener tarjetas de crédito y préstamos a un costo más bajo que los que tienen poco o no muy buen puntaje de crédito

• Mejore su estilo de vida a través de compras que solo son posibles con crédito

• Obtenga servicios más fácilmente si tiene una tarjeta de crédito, como alquilar un carro o camión. (Sin una tarjeta de crédito, podría haber requisitos adicionales).

• Tener los recursos para pagar emergencias inesperadas

• Sin embargo, existen riesgos relacionados con el crédito. El crédito administrado de mala manera puede generarle una deuda profunda y recuperarse no es fácil. No puede restablecer un buen historial crediticio de la noche a la mañana, pero puede mejorar su historial de crédito a lo largo del tiempo.

Las reglas de crédito son pocas y sencillas. Un prestamista le extiende una línea de crédito. Usted acuerda devolverle al prestamista el monto que gasta más los intereses y tal vez costos de servicio adicionales, mensualmente de acuerdo al plan de pagos.

Cuáles son los Diferentes Tipos de Crédito

El crédito al consumidor generalmente está disponible en cuatro tipos:

• Tarjetas de Crédito o Crédito Renovable: este tipo de crédito tiene un límite preestablecido pero la ventaja que es renovable siempre y cuando usted pague por lo menos el mínimo cada mes.  En otras palabras usted puede seguir usándola hasta el límite asignado, cuando realices un pago, puedes volver a usarlo.  Si pagas el saldo por completo, tendrás esta cantidad disponible para su uso de nuevo.  OJO que cuanto más tiempo tienes sin pagar el principio de la deuda, mayor será el interés que pagará por ella. No porque la compañía cambie la tasa de interés, sino porque la deuda sigue acumulado interese encima de más intereses. Las tarjetas de crédito son la forma más común de crédito renovable, aunque hay préstamos y líneas de crédito que “funcionan” de la misma manera, sin tarjeta, pero tal vez con cheques.

• Tarjetas de Cargo (Charge Cards): Parecen y funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, pero con las tarjetas de cargo, deberías pagar el saldo por completo cada mes. Por ejemplo, las tarjetas AMEX o American Express en el pasado, requerían que usted salde su balance cada mes. Hoy día tienen tarjetas que no tienen el requisito de saldar el balance cada mes

• Crédito de Servicios Públicos: cualquier compañía o entidad que le proporcione un servicio y le envíe una factura atrasada (después de haber recibido los bienes o servicios) le está otorgando el crédito del servicio. Este tipo de crédito incluye sus compañías de servicios públicos, propietario (si alquila un apartamento o casa), proveedor de teléfono móvil, etc. Cada mes, usted paga una cantidad acordada. Por lo tanto este tipo de crédito normalmente no aparece en los informes de crédito, PERO si usted no paga sus cuentas a tiempo o se atrasa en sus pagos, ellos pueden reportar los atrasos a sus informes de crédito. Muchas veces, contratan a compañías terceras que asignan sus cuentas atrasadas a compañías que le llamaran y enviaran cartas para cobrarles causando información negativa que aparezca en su informe de crédito y dañando su puntaje de crédito.

• Crédito a Plazos: este es el tipo de crédito que la mayoría de las personas suelen considerar como préstamos. Si tiene una hipoteca (préstamo de casa) o un préstamo para un automóvil, es un crédito a plazos. Probablemente es la forma de crédito más común y fácil de entender. Usted toma prestado un monto específico y acuerda pagarlos con intereses en cuotas de una cantidad específica durante la vigencia del préstamo, generalmente de meses a años.

Cómo Construir Crédito

Video - Como Establecer Credito

Cuando esté listo para abrir una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo, la compañía de la tarjeta de crédito o el prestamista verificará su informe de crédito y puntaje crediticio para conocer cómo ha administrado el crédito en el pasado.  Ósea, porque el crédito es tan importante en este país,  en este artículo les indico como establecer crédito de varias diferentes maneras de acuerdo a su situación.  

Establecer crédito lleva tiempo, por lo tanto es importante comenzar a desarrollar su crédito antes de que realmente lo necesite.

Cómo Construir Crédito con una Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito son muy útiles de herramienta de crédito.  Cuando se usan con prudencia, pueden ayudarlo a desarrollar su crédito. Sin embargo, es importante administrar el uso de la tarjeta de crédito inteligentemente, ya que las tarjetas de crédito también pueden ser una ruta hacia la deuda si usted hace un mal uso de ellas. Aquí hay cuatro formas en que puede generar crédito con una tarjeta de crédito:

1.      Abra su primera tarjeta de crédito. Si ya ha establecido algún historial de crédito, busque una tarjeta con un límite bajo.  Haga pequeños cargos que pueda pagar fácilmente de inmediato y pague el saldo completo todos los meses. Esto ayudará a construir un perfil en su informe de crédito de uso responsable de crédito y pago confiable.

2.      Si no puedes ser aprobado para una tarjeta de crédito común,  obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Si tiene poco historial de crédito o historial negativo, puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito regular. Una tarjeta de crédito asegurada puede ser una opción. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente están vinculadas a una cuenta de ahorros, y el límite de la tarjeta generalmente es el monto en la cuenta o un porcentaje de la misma. Al igual que con una tarjeta de crédito normal, usted crea crédito con una tarjeta asegurada mediante los cargos responsables, manteniendo su saldo bajo o en cero, y pagando puntualmente todos los meses. No todas las compañías reportan las tarjetas de crédito aseguradas a las compañías de informes de crédito, pero la compañía puede estar dispuesto a convertir la cuenta en una tarjeta de crédito tradicional después de un cierto período de tiempo. Debe hacer estas preguntas antes de decidir si abrir cualquier cuenta de tarjeta de crédito asegurada.

3.      Abra una cuenta conjunta o conviértase en un usuario autorizado. Si tiene algún inconveniente para obtener su propia tarjeta de crédito, otra opción para establecer crédito es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona o abrir una cuenta conjunta con alguien que tenga un buen historial de crédito. Acuérdese que aunque sea usuario autorizado, usted es responsable de pagar la tarjeta al igual que la persona primaria en esa cuenta. Ambos sentirán el impacto crediticio de los pagos atrasados perdidos.

4.      Solicitar un aumento de límite de crédito. Después de que haya pagado su deuda y reducido comparación de línea de crédito y el saldo, llamado comúnmente “utilización, o si su crédito ya está al día, puede considerar solicitar un aumento en el límite de crédito de su proveedor de su tarjeta de crédito. Su nivel de utilización de crédito es una comparación entre la cantidad total de crédito disponible frente al monto/saldo total que está utilizando, y es un factor importante en su puntaje de crédito. Se considera una buena relación de utilización de crédito de 30 por ciento o menos. y otros; cuanto menor sea la relación, mejor será para su puntaje de crédito.

Por ejemplo, si tiene $ 1,000 de crédito disponible y solo debe $ 200, su nivel de utilización de crédito es del 20%.   Aumentar su crédito disponible puede reducir su nivel de utilización de crédito e impactar positivamente en su puntaje de crédito, siempre y cuando tenga cuidado de no cargar hasta su nuevo límite. Cuanto menos sea su nivel de utilización, mejor será su puntaje de crédito. Por otro lado, pedir un aumento en el límite de crédito cuando tiene saldos altos no sería el mejor paso porque aumenta su riesgo de agregar más deuda si no manejas su crédito de la manera debida. Esto, a su vez, tendría un impacto negativo en su crédito.

Cómo Construir Crédito sin una Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito no son la única opción para establecer crédito. Recuerde, su informe de crédito es como una foto instantánea de qué tan bien administra sus deudas.  Aquí hay cuartro formas de establecer crédito sin una tarjeta de crédito:

1.      Mas para estudiantes - Pague los préstamos estudiantiles diligentemente. Si tiene un título universitario, probablemente tenga al menos alguna deuda de préstamo estudiantil. Los préstamos estudiantiles se reportan a las agencias de crédito, por lo tanto el hacer el pago de su préstamo estudiantil a tiempo todos los meses puede ayudar a construir su crédito.

2.      Obtener un Préstamo de Auto a Plazos. Los préstamos para automóviles se encuentran entre los tipos de préstamos más fáciles de obtener, aunque la tasa de interés y los términos pueden variar mucho según quién obtenga el préstamo. Si tiene entres los planes comprar un vehículo, busque la mejor oferta posible, en términos de plazos que no excedan 5 o 6 años y la mejor tasa de interés porque estos puede variar bastante. Infórmese.  Es posible que necesite un codeudor para compartir la responsabilidad de los pagos, si es que usaras este método para establecer crédito. Algunos otros tipos de préstamos a plazos también lo ayudarán a construir un historial de crédito OJO - que hay muchas compañías que dicen que les ayuda establecer crédito, pero sus términos, mensualidades no conducen a ese fin como dicen sus representantes. Mejor vaya con bancos bien establecidos usando la tarjeta asegurada como su método de preferencia.

3.     Obtenga un préstamo garantizado. Los bancos y las cooperativas entienden que no siempre es fácil crear crédito cuando se comienza con poco historial crediticio o marcas negativas en su informe crediticio. Algunos ofrecen préstamos para establecer crédito o préstamos de libretas / CD: préstamos de bajo riesgo diseñados específicamente para ayudarlo a establecer crédito. Funcionan de la misma manera que funciona una tarjeta de crédito asegurada; usted deposita cierta cantidad en una cuenta bancaria que les cobra intereses.  El depósito es su garantía, y pagará intereses a una tasa de interés que la que obtiene su depósito. Para los préstamos en libreta o CD, algunos bancos le permiten usar una cuenta bancaria existente o un certificado de depósito como garantía del préstamo. Antes de tomar el préstamo, confirme que sus pagos a tiempo aparecerán en su informe de crédito.

4.      Círculos de Préstamos sin Fines de Lucro. Organizaciones como Mission Asset Fund (MAF) y sus socios sin fines de lucro han estado ganando popularidad y siguen expandiendo por todos los Estados Unidos.  Les proveen a personas de bajos ingresos una forma de obtener financiamiento mientras construyen crédito. Organizaciones como estas pueden proporcionar préstamos iniciales y ayudarles a establecer historial de crédito.

Cómo Establecer Crédito Cuando no Tiene Historial Crediticio

Es posible no tener ningún historial de crédito, lo que puede dificultar la apertura de una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Además de las estrategias descritas anteriormente, puedes intentar con las siguientes tácticas.

Cómo Establecer Crédito

• Pídale a alguien con un crédito establecido que abra una cuenta conjunta de tarjeta de crédito o lo agregue como usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito existente.

• Pídale al dueño de donde renta o el encargado/a y a las compañías de servicios públicos que reporten su historial de pagos a los 3 informes de crédito, Experian, Transunion y Equifax.

Cómo Construir Crédito Rápido

El establecer crédito es una inversión a largo plazo y no hay nada que pueda hacer para que eso suceda de inmediato. El historial de crédito aumentará gradualmente a medida que aumente continuamente la cantidad de pagos puntuales. Incluso mejorar el crédito lleva tiempo, donde el cambio más rápido para actualizar todas las cuentas puede demorar entre 30 y 60 días en reflejarse en su informe crediticio. La mejor manera de construir y mejorar el crédito es hacerlo de manera constante, pagando todas sus cuentas a tiempo todos los meses, administrando su nivel de utilización de crédito y asegurándose de que usa una combinación de tipos de crédito de manera inteligente.

Entender su Informe de Crédito

Su informe de crédito es un registro de su historial de crédito a lo largo del tiempo. Existen tres agencias principales de informes de crédito, o burós de crédito: Experian, Equifax y Transunion. Cada uno proporciona su propio informe de crédito.

Su informe de crédito generalmente tendrá los siguientes tipos de información:

• Información Personal: Esto incluirá sus "signos vitales", como su nombre (y cualquier alias o errores ortográficos comunes que puedan haber sido informados por un acreedor), número de seguro social y cualquier variación que pueda haber sido reportada, fecha de nacimiento, actual y direcciones anteriores, y empleadores actuales y anteriores. No incluye información sobre estado civil, saldos de cuentas bancarias, ingresos, nivel educativo, raza, preferencias religiosas, historial médico, estilo de vida personal, preferencias políticas, amigos, antecedentes penales o cualquier otra información no relacionada con el crédito.

• Información de sus cuentas: aquí encontrará una lista de sus cuentas de crédito abiertas, incluyendo el nombre del acreedor, su número de cuenta, el monto que debe, su límite de crédito disponible o el monto original del préstamo, y si ha pagado a tiempo y si están al día con los pagos. También encontrarán datos sobre cuentas cerradas, incluyendo el historial de pagos y si estuvieron al día y bien pagadas en el momento que las haya cerrado. La información negativa en los informes de crédito puede incluir pagos atrasados colecciones.

• Información de los Registro Públicos: los informes de crédito también contienen información de los tribunales, incluidos los registros de bancarrota, demandas o gravámenes de impuestos, incluso juicios civiles. Los registros públicos pueden afectar su crédito de manera negativa.

• Indagaciones de Crédito: su informe mostrará cuantas veces has solicitado crédito o financiamiento, hasta cuando una compañía de cobranza ha intentado de actualizar información. Las indagaciones “blandas” no se reportan a su informe de crédito. Estos incluyen las ofertas de crédito preseleccionadas, solicitudes de empleo, revisiones de cuenta de acreedores con los que ya tiene una cuenta y sus propias solicitudes para revisar su propio informe de crédito.

Si está buscando maneras de mejorar su crédito, cuidar la información negativa puede ayudar. Póngase en contacto con las agencias de informes si encuentra información inexacta en su informe de crédito, pague saldos altos y ponga todas las cuentas al día si se ha retrasado en cualquier pago.

Cómo Funcionan los Puntajes de Crédito

Ningún intento para establecer crédito estaría completo sin prestarle atención a su puntaje de crédito. Antes de decidirse a prestarle dinero, los acreedores considerarán su puntaje crediticio.

Un puntaje de crédito es un número, generalmente entre 300 y 850, que los bancos y prestamistas usan para predecir la probabilidad de que pague el dinero que ha pedido prestado. El puntaje se basa en información en su informe de crédito actual, llamado factores de puntaje de crédito. Se pretende que sea una forma objetiva y confiable para que los prestamistas evalúen su solvencia (su tendencia y capacidad de repagar deudas).

Debido a que hay varias agencias de informes de crédito y muchos modelos de calificación de crédito diferentes, usted tiene más de un puntaje de crédito. En general, sin embargo, FICO y VantageScore son los dos tipos de puntaje de crédito más utilizados en las decisiones de préstamos o crédito.

La información en su informe de crédito que puede influir en sus puntajes de crédito incluye:

• Historial de pagos

• Nivel de utilización de crédito

• Tipos de crédito utilizados

• Cuánto tiempo lleva usando crédito

• Saldos totales de todas las deudas que debe

• Registros públicos como gravámenes fiscales o bancarrotas

• El número y la antigüedad de las cuentas de crédito que ha solicitado

Comportamientos Financieros y Errores de Crédito que Debe Evitar

Algunos comportamientos financieros pueden sofocar sus esfuerzos para desarrollar su crédito, por lo que es importante saber qué deberías evitar. Aquí hay cinco errores comunes:

1. No entiende cuánto es prudente endeudarse. En general, se debe tener en cuenta una relación de deuda-ingreso del 43% al considerar asumir una deuda adicional. La comparación deuda-ingreso es la totalidad de sus obligaciones de deuda mensuales dividido por su ingreso bruto mensual. En palabras sencillas por cada $1,000 de ingresos brutos, no deberías tener más de $430 comprometido en pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos al mes.

2. No tener un Presupuesto. Un presupuesto personal es el primer requisito para poder manejar su dinero de manera efectiva para su familia. Saber cuánto está gastando y ahorrando cada mes puede ayudarlo a tomar mejores decisiones sobre cómo usar el crédito y cómo administrar sus deudas.

3. No Comparar Ofertas de Crédito y Préstamos. Elegir un préstamo a plazos, (carro) o una hipoteca (casa), debe ser como cualquier otra decisión de compra. Debería comparar precios para obtener la mejor oferta posible. La comparación de las ofertas puede ayudarlo a encontrar las tasas de interés más bajas disponibles, los términos y los cargos por servicio. Los prestamistas reconocen este comportamiento de compra y los sistemas de puntaje de crédito también lo tienen en cuenta para las consultas realizadas en un corto período de tiempo.

4. No protegerse del Fraude. Las compañías de tarjetas de crédito ya toman medidas para reducir el fraude, y la ley federal protege a los consumidores de algunos efectos del fraude crediticio. Sin embargo, es importante que tome medidas para protegerse también. Revise sus estados de cuenta de crédito cada mes y controle su informe de crédito. Cuide las tarjetas llevando solo las que necesita en su billetera. Triture declaraciones y recibos que tienen su número de cuenta en ellos, así como cualquier oferta de crédito que reciba por correo.

5. Solicitar Varias Tarjetas de Crédito en un Corto Período de Tiempo. De repente, asumir una gran cantidad de nuevas deudas renovables es una fuerte señal de riesgo y podría indi car que puede usar más crédito de lo que realmente puede pagar.

El crédito puede ser una herramienta poderosa para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Es importante entender cómo funciona, cómo desarrollar su crédito y cómo asegurarse de que su historial de crédito siempre funcione para motivos de que usted administre bien su dinero y salga adelante en su vida financiera.  Dale amigos! Voy a Ti!